AML (Anti-Money Laundering) политика — это комплекс мер, направленных на предотвращение легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма. Для криптовалютного обменника включает процедуры идентификации клиентов (KYC), мониторинга транзакций (KYT), выявления подозрительных операций и соблюдения законодательства (например, ФЗ-115 в РФ).

Зачем нужна AML политика?

AML (Anti-Money Laundering) политика для криптовалютных обменников и других сервисов по обмену цифровых валют необходима по следующим причинам:

• Соблюдение законодательства: В России и странах СНГ (например, РФ — Федеральный закон № 115-ФЗ) действуют строгие требования по противодействию отмыванию денег и финансированию терроризма. AML политика обеспечивает соответствие этим законам, минимизируя риск штрафов, санкций или отзыва лицензии.
• Предотвращение незаконной деятельности: Криптовалюты часто используются для отмывания денег, финансирования преступности или уклонения от санкций из-за их псевдоанонимности. Данный документ помогает выявлять и пресекать такие операции через процедуры KYC (Know Your Customer) и мониторинг транзакций (KYT).
• Защита репутации: Наличие строгой AML политики повышает доверие клиентов, партнеров и регуляторов к обменнику, снижая риск ассоциации с незаконной деятельностью.
• Международные стандарты: Рекомендации FATF (Группы разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег) требуют от криптовалютных платформ внедрения AML-процедур. Это особенно важно для работы с международными партнерами и избежания включения в черные списки.
• Снижение финансовых рисков: Выявление подозрительных операций (например, с анонимными кошельками или миксерами) позволяет избежать заморозки средств, конфискации или убытков из-за участия в незаконных схемах.
• Обязательства перед регуляторами: В РФ обменники или другие торговые платформы обязаны сообщать о подозрительных транзакциях в Росфинмониторинг. В странах СНГ существуют аналогичные требования (например, в Казахстане — Агентство по финансовому мониторингу). AML политика формализует эти процессы.

Пример AML политики для обменника (Россия и СНГ)

Разработка AML (Anti-Money Laundering) политики для криптовалютного обменника, работающего в России и странах СНГ, требует учета международных стандартов (например, рекомендаций FATF), а также национальных законодательных требований, таких как Федеральный закон № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» в России и аналогичные законы в странах СНГ.

Ниже представлен пример структуры AML политики, адаптированной для криптовалютного обменника. Политика должна быть детализирована под конкретные операционные процессы и согласована с юристами для соответствия местному законодательству.

---

AML Политика для криптообменника, работающего в России и странах СНГ

1. Общие положения

1.1. **Цель политики** Целью AML политики является предотвращение использования криптовалютного обменника для легализации доходов, полученных преступным путем, финансирования терроризма или иной незаконной деятельности.

1.2. **Сфера применения** Политика распространяется на все операции, проводимые через платформу обменника, включая обмен криптовалют на фиатные деньги, криптовалюты между собой, а также ввод и вывод средств.

1.3. **Нормативная база** Политика разработана в соответствии с:

1. Федеральным законом РФ № 115-ФЗ (для России).
2. Законами стран СНГ, регулирующими противодействие отмыванию денег (например, Закон Республики Беларусь № 165-З, Закон Казахстана № 191-VI).
3. Рекомендациями FATF (Группы разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег).
4. Положениями о регулировании криптовалют в РФ (Федеральный закон № 259-ФЗ «О цифровых финансовых активах»).

2. Основные принципы AML политики

2.1. **Клиентская идентификация (KYC)**

Все клиенты обязаны пройти процедуру идентификации (KYC — Know Your Customer).

Минимальные требования к идентификации:

— Для физических лиц: ФИО, дата рождения, паспортные данные, адрес проживания, номер телефона, email.

— Для юридических лиц: регистрационные данные, уставные документы, информация о бенефициарных владельцах.

— Упрощенная идентификация допускается для транзакций на сумму, не превышающую установленные законом лимиты (например, 15 000 рублей в РФ для анонимных операций).

2.2. **Мониторинг транзакций**

Автоматизированный мониторинг всех транзакций для выявления подозрительных операций.

— Пороговые значения для мониторинга:

— Транзакции на сумму свыше 600 000 рублей (или эквивалент в валюте/криптовалюте) подлежат обязательному контролю в РФ.

— Многократные транзакции на небольшие суммы с признаками дробления.

— Использование аналитических инструментов для отслеживания цепочек транзакций (например, Chainalysis, Crystal Blockchain).

2.3. **Риск-ориентированный подход**

Оценка клиентов по уровню риска (низкий, средний, высокий) на основе:

— Географии (страны с высоким уровнем риска по списку FATF).

— Типа операций (например, анонимные кошельки, миксеры).

— Истории активности клиента.

— Клиенты с высоким уровнем риска подлежат усиленной проверке (EDD — Enhanced Due Diligence).

2.4. **Запрет на операции с высоким риском**

— Запрещаются операции с анонимными кошельками, миксерами, даркпулами или платформами, связанными с незаконной деятельностью.

— Запрещается работа с клиентами из юрисдикций, включенных в черные списки FATF или национальные санкционные списки.

3. Процедуры KYC и KYT

3.1. **Идентификация клиентов (KYC)**

Сбор данных:

— Физические лица: копия паспорта, селфи с документом, подтверждение адреса (например, счет за коммунальные услуги).

— Юридические лица: выписка из ЕГРЮЛ (или аналог в странах СНГ), документы, подтверждающие полномочия представителя.

— Проверка данных через внешние базы (например, Интерпол, национальные реестры).

3.2. **Мониторинг транзакций (KYT — Know Your Transaction)**

Анализ блокчейн-транзакций для выявления:

— Связей с адресами, участвующими в незаконной деятельности.

— Использования криптовалют, связанных с даркнет-рынками.

— Автоматизированная проверка адресов кошельков через AML-ботов (например, интеграция с Elliptic или Scorechain).

3.3. **Хранение данных**

— Данные клиентов и транзакций хранятся не менее 5 лет (в соответствии с требованиями законодательства РФ и стран СНГ).

— Обеспечение защиты данных в соответствии с GDPR (если клиенты из ЕС) и Федеральным законом № 152-ФЗ «О персональных данных» (РФ).

4. Выявление и сообщение о подозрительных операциях

4.1. **Критерии подозрительных операций**

— Транзакции без экономического смысла (например, многократные переводы между одними и теми же кошельками).

— Высокая частота операций с небольшими суммами.

— Транзакции с адресами, связанными с санкционными списками или незаконной деятельностью. — Отказ клиента предоставить запрошенные документы для идентификации.

4.2. **Сообщение в регулирующие органы**

— В РФ: сообщение о подозрительных операциях в Росфинмониторинг в течение 3 рабочих дней.

— В странах СНГ: соблюдение местных требований (например, в Казахстане — Агентство по финансовому мониторингу).

— Формат сообщений: указание деталей транзакции, данных клиента, причин подозрений.

4.3. **Приостановка операций** — Подозрительные транзакции приостанавливаются до завершения проверки. — Возможна блокировка аккаунта клиента при подтверждении нарушений.

5. Обучение персонала

— Регулярное обучение сотрудников по вопросам AML/CFT (не реже одного раза в год).

Темы обучения:

— Выявление подозрительных операций.

— Работа с AML-инструментами.

— Соблюдение законодательства.

— Назначение ответственного лица (AML-офицера) для координации процедур.

6. Внутренний контроль

6.1. **Аудит и обновление политики**

— Ежегодный внутренний аудит AML-процедур.

— Обновление политики криптообменника при изменении законодательства или рекомендаций FATF.

6.2. **Технические меры**

Использование программного обеспечения для AML-мониторинга (например, Chainalysis, Crystal).

— Шифрование данных клиентов и транзакций.

— Регулярное тестирование систем на уязвимости.

7. Санкции за нарушения

— Блокировка аккаунта клиента криптообменника при выявлении нарушений AML политики.

— Передача информации в правоохранительные органы при подтверждении незаконной деятельности.

— Штрафы для обменника при несоблюдении требований законодательства (в соответствии с КоАП РФ и аналогичными законами стран СНГ).

8. Заключительные положения

1. Политика вступает в силу с момента утверждения руководством криптообменника.
2. Все сотрудники и клиенты обязаны соблюдать данную политику.
3. Документ доступен на сайте обменника для ознакомления.

Рекомендации по реализации

• **Юридическая консультация**: Согласуйте политику с юристами, специализирующимися на криптовалютном регулировании в России и странах СНГ.
• **Техническая интеграция**: Подключите AML-инструменты (Chainalysis, Elliptic) для мониторинга транзакций.
• **Локализация**: Адаптируйте документ под законодательство каждой страны СНГ, где работает обменник.
• **Прозрачность**: Разместите основные положения AML/KYC политики на сайте для информирования клиентов.

---

AML политика защищает обменник от юридических, репутационных и финансовых рисков, обеспечивает соблюдение закона и предотвращает использование платформы для преступных целей.