Криптобанк: что это такое, кто получил первые лицензии и чем он отличается от биржи

Раздел глоссария: Регулирование и экономика · все термины от А до Я

Коротко о главном

• 12 декабря 2025 года OCC (контролёр денежного обращения США) условно одобрил сразу пять заявок криптокомпаний на национальные трастовые банковские чартеры: Circle, Ripple, Paxos, BitGo и Fidelity Digital Assets.
• В июле 2026-го Circle получила финальное одобрение: Circle National Trust стал федеральным трастовым банком — первый полный цикл от заявки до чартера в новой волне.
• Kraken Financial владеет лицензией SPDI штата Вайоминг — первый банковский чартер криптокомпании в истории США.
• Первым в мире регулируемым банком цифровых активов стал швейцарский Sygnum (лицензия FINMA, 2019); рядом работает AMINA Bank (бывший SEBA).
• Национальные трастовые банки США не принимают депозиты и не выдают кредиты — это трастовый статус без страховки FDIC.
• В Европе криптоуслуги встраивают в лицензированные банки: Revolut получил лицензию ЕЦБ (декабрь 2024), N26 торгует криптой через партнёров; в России криптобанков нет — закон 282-ФЗ запрещает принимать цифровую валюту в качестве платежа.

Что делает криптобанк

• Кастодия под банковским надзором: хранение ключей клиентов с обязательствами, резервами и аудитом, как у доверенного управляющего.
• Счета и расчёты для бизнеса: корпоративные счета с конвертацией фиат↔крипта, зарплатные и B2B-платежи.
• Обмен и OTC: спотовая торговля и крупные внебиржевые сделки в одном регулируемом контуре.
• Стейкинг и доходность: услуги стейкинга для клиентов — там, где регулятор это разрешает.
• Кредитование под залог криптоактивов: займы в фиате или стейблкоинах под залог BTC/ETH.
• Стейблкоины и токенизированные депозиты: выпуск и резервирование — банки-чартеры стали инфраструктурой стейблкоинов после GENIUS Act.

Чем криптобанк отличается от биржи и кастодиана

Ключевое различие — статус. Биржа работает по лицензиям торговой площадки, кастодиан — по лицензии хранителя, а банк несёт обязательства перед банковским регулятором: капитал, резервы, надзор, доступ к платёжной системе. Для институционального клиента банковский чартер — высшая форма доверия.

Прорыв 2025–2026 годов в США

Важная деталь: национальный трастовый банк — не «обычный» банк. Он не принимает депозиты населения и не выдаёт кредиты, а оказывает трастовые и кастодиальные услуги; средства клиентов не страхуются FDIC как вклады. Зато такой чартер даёт единый федеральный надзор вместо мозаики лицензий штатов и прямой доступ к банковской инфраструктуре.

Европа, Швейцария и Азия

• Швейцария: Sygnum — первый в мире регулируемый банк цифровых активов (FINMA, 2019), AMINA Bank (бывший SEBA) — второй; обе предлагают кастодию, стейкинг и кредитование институтам, Sygnum расширяется в ЕС.
• ЕС: Revolut получил банковскую лицензию ЕЦБ в декабре 2024 года и продаёт криптовалюту внутри лицензированного нео-банка; N26 интегрировал крипто-трейдинг через партнёра Bitpanda; режим MiCA задаёт правила для эмитентов и провайдеров услуг.
• Сингапур: DBS и другие банки работают с цифровыми активами по лицензиям MAS — криптоуслуги встроены в классический банкинг.
• Традиционные банки США: BNY Mellon хранит криптоактивы клиентов с 2022 года, Fidelity Digital Assets — кастодиан институционального уровня, JPMorgan развивает блокчейн-платформу Kinexys.

Зачем криптокомпаниям банковские лицензии

Банковский чартер решает три задачи. Первая — доверие институционалов: пенсионные фонды и корпорации могут работать только с регулируемыми банками. Вторая — доступ к финансовой системе: расчёты напрямую через Федеральную резервную систему или партнёрские банки вместо хрупкой цепочки корреспондентов, которая оборвалась для криптобирж в 2023 году. Третья — предсказуемость: единый федеральный надзор заменяет десятки лицензий штатов и снижает риск «удушения» через банки-партнёры. Для США 2025–2026 годов добавилась и политическая конъюнктура: GENIUS Act (18 июля 2025) легализовал стейблкоины, а регуляторы стали лояльнее к крипто-заявкам.

Риски и ограничения модели

• Регуляторный откат: политический цикл может заморозить выдачу чартеров — прецеденты уже были (Kraken ждал лицензию Вайоминга больше года).
• Нет страховки вкладов: трастовые банки не покрываются FDIC — клиентам важно понимать, что именно они хранят.
• Конкуренция с DeFi: кастодия и стейкинг без посредников остаются дешевле — банку нужно оправдывать комиссию доверием и страховкой.
• AML-нагрузка: банковский статус означает жёсткий KYC — анонимность крипто-культуры исключена.

Криптобанки в России

В России криптобанков нет и в ближайшие годы не ожидается: закон 282-ФЗ (подписан 4 августа 2026 года) признаёт цифровую валюту имуществом, но запрещает принимать её в качестве встречного предоставления за товары и услуги, а банковские лицензии ЦБ не предусматривают операции с криптовалютой. Обмен и хранение существуют через кастодианов, биржи и экспериментальные правовые режимы для трансграничных расчётов — подробнее в статье о законе 282-ФЗ.

Частые вопросы

Итог

Криптобанк — кредитная организация с банковской лицензией, специализирующаяся на цифровых активах: кастодия, обмен, счета бизнеса, стейкинг, кредиты и стейблкоины под надзором финансового регулятора. Рубежом стал 2025–2026 год: OCC США 12 декабря 2025 условно одобрило трастовые чартеры Circle, Ripple, Paxos, BitGo и Fidelity Digital Assets, в июле 2026 Circle National Trust получила финальное одобрение, Kraken Financial работает по лицензии SPDI Вайоминга, а швейцарские Sygnum и AMINA — старейшие банки цифровых активов (FINMA, 2019). В России криптобанков нет: 282-ФЗ запрещает криптоплатежи.

Связанные термины

Теги по теме

Источники и полезные ссылки

Максим Андреев

Автор новостного раздела сайта cryptonews.website. Работа над написанием обзоров для сайта (обзоры криптовалютных бирж и альткоинов).